Что влияет на кредитную историю

 

Кредитная история (кредитный рейтинг) – это информация о всех полученных человеком займах, выплатах по ним, просрочках, сроках погашения долга. Хранится информация в БКИ – бюро кредитных историй, специальная база данных доступ к которой имеют все банки и большая часть МФО. По статистике БКИ содержит почти 100 млн. историй, их число постоянно растет.

Что включено в кредитную историю

 

Кредитная история делится на три блока:

 

  1. Блок личной информации. Здесь содержатся личные данные заемщика, ФИО, номер телефона и т. д.
  2. Блок кредитной информации. Данные о займах, их погашении, размерах начисляемых процентов, штрафов, просрочек.
  3. Данные о кредиторе. Информация об организации, которая выдала кредит.

На что влияет кредитная история

 

Состояние кредитной истории может серьезно повлиять на финансовые показатели человека. Без положительной истории невозможно получить крупный кредит на выгодных условиях. При плохих показателях займ не выдадут вообще ни в одном банке. Даже большинство МФО откажут в кредитовании.

 

При открытии депозита самые выгодные процентные ставки дают клиентам с хорошим кредитным рейтингом. При низких показателях банк имеет право вообще отказать в обслуживании, то есть нельзя будет пользоваться даже обычной платежной картой.

Что такое «плохая» и хорошая кредитная история

 

Оценка зависит от количества взятых займов, их своевременного погашения, отсутствия просрочек. Чем дольше вы пользуетесь кредитами, вовремя их погашаете – тем выше кредитный рейтинг.

Как получить плохую

 

Чтобы получить плохую историю, нужно попасть в «долговую яму», набрать множество займов, не погашать задолженность долгое время. Худший вариант – довести дело до суда с конфискацией имущества и банкротства.

 

Практически навсегда кредитную историю портит невыплаченный заем, который финансовая организация не смогла взыскать по причине истечения срока давности. Это пятно останется на репутации заемщика навсегда. В течение 5 лет он не сможет пользоваться кредитами вообще, большая часть банков будут попросту отказывать в обслуживании.

Как получить хорошую

 

Регулярно берите кредиты, своевременно их погашайте не допуская просрочек. Дополнительный бонус даст погашение долга раньше срока, но не слишком быстро. Постепенно кредитный рейтинг вырастет, финансовые организации будут все больше доверять вам, предлагать более выгодные условия по разным направлениям деятельности.

Что влияет на кредитную историю

 

На историю влияют не только обычные займы, в ней учитываются все разновидности кредитов, в том числе микрозаймы, потребительские кредиты, ипотека и т. д. Даже долги родственников могут оказать влияние на ваш рейтинг.

Кредиты

 

Крупные кредиты оказывают огромное влияние на вашу историю, чем более серьезная сумма была взята в долг, тем значительнее будет влияние. Поэтому при наличии больших кредитов старайтесь не допускать даже малейших просрочек.

Неаккуратность в работе с большими суммами (сотни тысяч и миллионы рублей), может расцениваться банком крайне отрицательно. Даже просрочка по выплате в 1-2 дня может привести к серьезной порче истории.

Кредитные карты

 

Использование кредитной карты менее важно. Главный фактор тут не размер занимаемых средств, а регулярное пользование доступным лимитом и своевременное погашение. За счет этого лимит будет увеличиваться, процентные ставки снижаться, а история улучшиться.

 

Учитывайте, что если у вас есть кредитная карта либо кредитный лимит на платежной карте, вы им не пользуетесь – кредитный рейтинг будет падать. Размер просадок будет незначительным, но за несколько лет держания неиспользуемого лимита историю можно серьезно испортить.

Рассрочка

 

Влияние рассрочки зависит от размера покупки и количества одновременно открытых договоров. Чем больше дорогих товаров вы приобрели – тем лучше будет история. Но только при условии своевременного погашения долга.

 

Если вы взяли в рассрочку на год не очень дорогую вещь, например, среднебюджетный смартфон (10-15 тыс. рублей), не погашайте всю сумму за один-два платежа. Сверхбыстрое закрытие рассрочки может отрицательно сказаться на вашей кредитной истории.

Займы и микрозаймы

 

Это очень эффективный и опасный финансовый инструмент, который при правильном использовании позволяет быстро исправить даже плохую историю. Многие МФО выдают небольшие суммы заемщикам с отрицательной историей. Соответственно можно за короткое время взять и погасить много микрозаймов – это самый эффективный и быстрый способ улучшить испорченную историю.

 

Непогашение микрозаймов приведет к начислению огромных штрафов и процентов. Даже один просроченный заем такого типа может быть катастрофой для годами наработанной истории.

Досрочное погашение

 

Досрочное погашение в большинстве случаев положительно влияет на рейтинг заемщика. Только если это не сверхбыстрое погашение. Даже мелкие кредиты не стоит погашать в один-два платежа – это приведет к снижению кредитного рейтинга.

«Пустая» история

 

Если вы ни разу не пользовались кредитами банк будет настороженно относится к потенциальному заемщику с «нулевой» историей. Серьезную сумму под выгодный процент вы получить вряд ли сможете. Потребуется предоставить большой пакте документов, чтобы подтвердить свою платежеспособность.

Отказ

 

Отказ от выплаты кредита – единственный способ неисправимо испортить свою историю. Даже если вы в дальнейшем попытаетесь исправить ситуацию – сделать это будет невозможно. Ваш кредитный рейтинг вырастет, это поправимо. Но сведения о непогашенном долге останутся навсегда, все финансовые организации будут относиться как минимум с большим подозрением.

Реструктуризация

 

Это отличная возможность сохранить позитивную историю если возникли трудности с выплатой займа. Вам нужно будет предоставить доказательства неплатежеспособности и попросить банк реструктуризировать долг.

Будут сняты большая часть штрафных санкций, начисленных за просрочки, срок кредита увеличится, а сумма ежемесячного платежа уменьшиться до размеров, которые вы сможете выплатить.

Рефинансирование

 

Это взятие новых кредитов для покрытия предыдущих долгов при невозможности их выплаты. Спорный финансовый инструмент – сложно правильно оценить свои силы и возможности по погашению. Часто приводит к погружению заемщика на дно «долговой ямы».

 

Поэтому если есть возможность – лучше реструктуризировать долг. Рефинансирование — это инструмент на крайний случай.

Кредитная история родственников

 

Кредитная история родственников, особенно близких, влияет на ваш личный рейтинг. Об этом знают немногие, поэтому регулярно случаются парадоксальные ситуации, когда человеку с положительной историей отказывают в выдаче кредита.

 

Банки имеют право отказать в кредитовании без объяснения причин, но если подробно разобраться, в большинстве случаев такие отказы будут связаны с наличием родственников, имеющих отрицательный статус в БКИ.

Поручительство

 

Принимая на себя обязательства по поручительству нужно понимать – ваш кредитный рейтинг теперь напрямую связан с историей человека, за которого вы поручились. Если он не сможет выплачивать долг, то это должны будете сделать вы. Соответственно кредитная история испортится у заемщика, и у поручителя.

Обратная ситуация тоже возможна, если заемщик исправно выплачивает долг, кредитная история улучшиться у поручителя.

Заключение

 

Обязательно контролируйте свою кредитную историю. Для этого нужно зарегистрироваться в БКИ, это позволит посылать запрос на получение данных о своей истории. Ежегодно одну такую сводку БКИ предоставляет бесплатно. Для полного контроля этого мало, проверять информацию нужно хотя бы раз в месяц.

 

Понравилась статья? Подпишитесь на наш канал в Яндекс.Дзене, где много всего интересного:

канал на яндекс дзен

Понравилась статья? Поделиться с друзьями: